О банковских вкладах. Полезные рекомендации

Банковский вклад – самый распространенный инструмент для вложения денег, так как его легко открыть, и при этом риск потерять свои «кровные» сведен к минимуму. Особенно большую роль в увеличении доверия к банкам сыграла государственная программа страхования банковских вкладов.

Согласно этой программе, сумма вашего вклада до 1 400 000 рублей в случае наихудшего развития событий всегда будет возвращена государством. Однако гражданам не стоит терять бдительность. Специалисты Управления Роспотребнадзора рекомендуют придерживаться следующих правил.

Управляйте своим вкладом – ситуация постоянно меняется.

Положив деньги в банк, не забывайте о них. Следите за рыночной ситуацией. Банковский вклад беззащитен перед ускорением инфляции.

Срочные вклады имеет смысл делать на относительно небольшие сроки (1-3 года), по истечении которых можно пересмотреть условия.

Нет смысла долго держать значительные суммы на вкладе до востребования.

Этот вклад целесообразен в двух случаях:

• если вы вскоре (в течение месяца) собираетесь их потратить;

• небольшой остаток на всякий случай (не больше вашего дохода за 1 месяц).

После истечения срока вклада, указанного в договоре, проценты по нему существенно изменяются.

Если у вас срочный вклад, всегда спрашивайте, какими будут проценты, если вы оставите вклад в банке после истечения оговоренного срока. Скорее всего, банк захочет их резко снизить до уровня процентов по вкладам до востребования.

В таком случае не держите деньги во вкладе сверх оговоренного срока, а лучше сразу по прошествии срока заберите их или откройте новый вклад.

Банк не вправе снижать процент по срочному вкладу в одностороннем порядке, даже если это дозволено договором.

Если в договоре есть условие, по которому проценты по срочному вкладу могут быть снижены банком в одностороннем порядке, это условие недействительно! Размер процентов может быть уменьшен только в случаях, предусмотренных законом. Так сказано в Гражданском кодексе (статья 838, пункт 3).

Банк не вправе ставить открытие вклада в зависимость от того, заключит ли вкладчик еще какую-то сделку.

Верховный суд России запретил банкам требовать от вкладчиков, чтобы те заключали какие-то дополнительные сделки (например, договоры страхования) как условие открытия вклада. Однако банк имеет право предлагать для вкладчиков, согласных заключить дополнительные сделки, более выгодные условия, чем для тех, кто не согласен.

Если ваше требование о досрочном возврате вклада не выполняется, грозите жалобой.

Вклад, открытый на определенный срок, в любое время может быть взят назад по требованию вкладчика. Так сказано в Гражданском кодексе (статьи 834 и 859). При этом, однако, вкладчик не получит процентов, указанных в договоре. Если вы решили забрать вклад досрочно, а банк этого не позволяет, то закон на вашей стороне и можно жаловаться в Банк России.

Соблюдайте правильную последовательность действий в случае неплатежеспособности вашего банка.

Во-первых, убедитесь, что произошел страховой случай, то есть, одно из двух:

• у банка отозвана (аннулирована) лицензия на выполнение банковских операций;

• Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Во-вторых, обратитесь в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (адрес: 109240, Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4, т. 8 800 200-08-05, http://www.asv.org.ru/ (АСВ). АСВ может перенаправить вас в банк-агент. Это надо сделать прежде, чем завершится процедура банкротства банка.

В-третьих, лично, через доверенного или по почте представьте в АСВ или банк-агент два документа:

• заявление по форме, определенной АСВ. В этом заявлении надо указать, в какой форме вы хотите получить возмещение: наличными или переводом на указанный вами банковский счет;

• удостоверение личности, на основании которого был заключен договор с банком.

В-четвертых, при представлении документов получите выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения.

Получите возмещение в указанной вами форме в течение 3 дней со дня представления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Управление Роспотребнадзора по РМЭ